日子里的难题，
一件一件理清楚。

成本：不花钱。要做的是把家里可能遇到的大损失列一遍，看哪几样存款扛不住。一次半小时。

说人话：你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。

收益：保险公司收上来的保费，只有一部分会作为赔款付出去。剩下的要付销售和运营的费用，还有公司的利润。监管要求卖个人短期健康险的公司，每半年在官网公布一次「综合赔付率」。它大致是赔出去的钱占保费的比例，想知道一家公司赔出去多少，可以去它官网查。所以对一件损失来说，买保险长期平均是亏一点钱。换来的是把一次能压垮家里的大额支出，摊成每年一笔小钱。损失越小、你越掏得起，这笔交换越不划算。按这个标准，书里已经写过的几样是值得买的。一年期医疗险见第 7 节第 20 条（一年期医疗险）。有车的人见本节第 26 条（三者险）。出国的人见第 21 节第 4 条（境外医疗）。家里有人靠你的收入过日子的，见本节第 41 条（定期寿险）（全国，2021 年起）

证据等级：C

来源：中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm>

备注：定 C 级，是因为没有官方数字能算出哪种保险买了划算，这里给的是取舍的办法。碎屏险、航班延误险这类，损失几百元，自己掏得起，按这个标准可以不买。重疾险赔的是生病停工那几年的收入，存款够撑一两年停工的人，可以考虑不买。基本医保是社会保险，不按这个办法取舍，照样要交，见第 7 节第 9 条（居民医保）。小损失靠什么兜，见本节第 27 条（应急金）。这条的受益人是你自己和家人。

成本：一年几百到几千元，看年龄、保额和保多少年（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知健康状况，一次性花半小时。

说人话：定期寿险只保固定的年数，这些年里人走了，家里拿到一笔钱。它是给靠你收入过日子的家人留的，比如房贷没还完、孩子还小。没人靠你养，就用不着。孩子不挣钱，给孩子买的死亡保险，法律还限了能赔多少。

收益：监管对寿险的定义是：以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等。定期寿险以被保险人死亡为给付保险金的条件，保险期间是固定的年数。终身寿险保到终身。意外伤害保险只在意外事故导致身故、残疾时才赔，生病去世不赔，代替不了寿险。以死亡为给付条件的合同，要经被保险人本人同意并认可保额，否则合同无效。父母给未成年子女投保死亡保险不受这条限制，但因孩子死亡给付的保险金总和，不得超过监管机构规定的限额。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大。保额买多少没有官方口径。作者的算法是：没还完的房贷，加上孩子长到成年前的开销，再加几年的家用（全国，2015 年修正）

证据等级：C

来源：中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2163594.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>

备注：定 C 级，是因为官方只有定义和限额，「先保大人」是按「谁的收入断了家里过不下去」推出来的。孩子出事，家里并不会少一份收入。家里挣钱的人走了，房贷和孩子的开销还在。钱有限时，先给挣钱的人买定期寿险和一年期医疗险，再轮到孩子的医疗险。如实告知和保证续保怎么看，见第 7 节第 20 条（一年期医疗险）。这条的受益人落在第 ② 档，是你的配偶和孩子。

成本：不花钱。打保险公司的客服电话或者去柜台办，十几分钟。难的是签完以后，在 15 天里静下心把合同读一遍。

说人话：一年以上的人身险都有犹豫期。在银行买的，是收到保单后 15 天，这期间退保最多扣 10 元工本费。过了犹豫期再退，只能拿回保单里能退的那部分钱，往往比交的少。保险公司打回访电话问你清不清楚，没弄懂就别说清楚。

收益：保险期间超过一年的人身险，监管要求写明犹豫期从哪天算、有几天。投保人在犹豫期里有什么权利，也要写明。长期健康险的犹豫期不得少于 15 天。在银行买的、保险期间超过一年的保险，合同里一律约定 15 日犹豫期。它从你收到保单并书面签收那天算起，按自然日算。这类保单的封面上要印这句提示：「您在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15日退保有损失。」过了犹豫期，你仍然可以随时解除合同。保险公司要在 30 日内，按合同约定退还保单的现金价值（保单里能退的那部分钱）。金融监管部门的风险提示说，长期人身险犹豫期后退保，现金价值往往低于已交的总保费。一年以上的人身险新单，保险公司要在犹豫期内回访你。回访要确认你知不知道退保的损失和犹豫期的权利（全国，2010、2019 年起）

证据等级：A

来源：中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm>；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm>；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm>；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2010/content_1702219.htm>；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188>

备注：犹豫期是给一年以上人身险定的规矩。一年期的医疗险、意外险，规定里没要求，有没有要看条款。不在银行买的，天数以合同写的为准，拿到保单先翻「犹豫期」那一条。储蓄型、分红型保险交的钱多，犹豫期最值得用上，见本节第 25 条（消费型）。收益定「中」，是因为能省下的是交的保费和现金价值之间的差，常见在数百到数千元，没有官方统计。这条的受益人是你自己。

成本：不花钱。签字前多看两分钟合同封面。

说人话：银行能代卖保险，但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字，不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司，这钱就不是存款，过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买，原则上只能买收益确定的。

收益：规定写明，银行不得把保险和储蓄存款、基金、银行理财混在一起卖。不得把保险的收益和存款简单类比，不得把不确定的收益说成保证收益。保险单证和宣传材料不许用银行的名称和标识，不许出现「存款」「储蓄」「与银行共同推出」这类字样。保险单封面要用不小于 72 号的字印「保险合同」，用不小于二号的字印保险公司名称。有三种人买保险，原则上只能卖保单利益确定的产品：投保人超过 65 周岁的；买期缴产品、投保人超过 60 周岁的；填的年收入低于当地居民人均可支配收入的。这三种人的保单还要转给保险公司人工核保，不许在网点自动出单。保险公司的人不许在银行网点里卖保险。银行卖的一年以上保险，有 15 日犹豫期，过了犹豫期退保就有损失（全国，2019 年 10 月起）

证据等级：B

来源：中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5457853.htm>

备注：定 B 级，是因为规定写得很清楚，但没有「被误导的人亏了多少」的官方数字。家里老人在银行存钱时最容易碰上，陪他们去的时候帮着看一眼封面。已经签了的，在 15 天内按本节第 42 条（犹豫期）退掉。觉得被误导了怎么投诉，见本节第 44 条（代理退保）。这条的受益人是你自己和家里老人。

成本：不花钱。自己打保险公司客服电话或者去柜台，比交给中介多跑一两趟。

说人话：网上喊「全额退保、不成功不收费」的，多半是非法代理退保。他们要拿走退回来的钱的三到五成，还要你的身份证、银行卡和验证码。退了保，保障也就没了。觉得被误导了，先找保险公司客服，谈不拢打 12378，全程免费。

收益：2026 年 2 月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发了风险提示。它说「全额退保」这类说法属于不实信息，和保险法等法律法规不符。「代理维权」的人会收高额服务费，你中途想退出，还可能因为「违约」吃官司。他们还会收集你的手机卡、银行卡、保单、家庭住址、孩子的学校这些信息。这些信息被倒卖，你可能碰上电信诈骗和盗刷。宁夏金融监管局 2026 年 6 月的提示写得更细。这类中介约定退保成功后，收退保金额 30% 到 50% 的代理费，中途不干了要交高额违约金。他们教人编造销售误导、代签名这类理由去投诉。照做的人可能违反治安管理处罚法，严重的可能涉嫌诬告陷害或敲诈勒索的共同犯罪。退保后保险责任马上终止。以后再买同类保险，可能因为年纪大了、身体查出问题，而涨价或者被拒保。真被误导了，先找保险公司官方客服投诉协商，谈不拢打 12378 银行保险消费者投诉维权热线，全程免费。只是一时交不起保费，可以先问保险公司能不能办减额交清、保单贷款这类服务。减额交清就是以后不再交钱，保额按比例降下来（全国，2026 年）

证据等级：B

来源：金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. <https://www.cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm>；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188>；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. <https://www.nfra.gov.cn/branch/hunan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1218753&itemId=1480>

备注：湖南金融监管局 2025 年通报过一个案例。一位女士被「朋友」劝去代理退保，交了「咨询费」，最后还是按现金价值退的保。退保 3 个月后，她确诊乳腺癌，那份重疾险已经没了。退不退要自己算：保障还用得上的，交不起就先问减额交清。自己在犹豫期里退，见本节第 42 条（犹豫期）。这条的受益人是你自己。

成本：不花钱。投保时填一次，以后改受益人要书面通知保险公司。

说人话：没写受益人，或者受益人先走了，保险金就算遗产，要先拿去还去世的人欠的债。受益人写了「妻子某某」，后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单：寿险从知道出事起 5 年内要去主张，其他保险是 2 年。

收益：保险法规定，受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定的，要经被保险人同意。有三种情况，保险金算被保险人的遗产，按继承的规矩给。一是没指定受益人，或者指定得不清楚。二是受益人死在被保险人前面，又没有别的受益人。三是受益人依法丧失或者放弃受益权，又没有别的受益人。受益人和被保险人在同一件事里去世、分不清先后的，推定受益人先死。算作遗产的钱，要先清偿去世的人欠的税和债，剩下的才分。最高法的解释写明：受益人写成「姓名加身份关系」，出事时身份关系变了，算没指定受益人。改受益人没通知保险公司的，对保险公司不生效。领钱的诉讼时效，人寿保险是 5 年，其他保险是 2 年，都从知道或者应当知道出事那天算起。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大（全国，2015 年修正、2021 年起）

证据等级：A

来源：全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811>；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808181799df4000179ac03d7f21115>；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. <https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff808081729d1efe01729d50b5c500bf>

备注：诉讼时效过了，保险公司可以拒绝给钱，打官司也很难要回来。所以家里人至少要知道你在哪几家公司买过保险。离婚、再婚、孩子出生以后，回头把受益人改一次。人走了以后逐个去取各处的钱，见第 25 节第 9 条（逐个去取）。用死还债这条路走不通，见第 29 节第 13 条（还债）。这条的受益人落在第 ② 档，是你的配偶和孩子。

成本：一天约 0.5 到 2 元，一年 200 到 700 元。吃它不费时间，一粒的事。吃久了容易产生依赖，觉得哪天没吃就像少做了点什么。

说人话：1.4 万名男医生吃了十一年复合维生素。心脏和血管出大事的人、死掉的人，和不吃的一样多。把 9 项试验、5 万多人放一起看，对死亡也看不出影响。不买能省下一年两百到七百块。查出来确实缺某种营养的人、孕妇补叶酸，不在这条里面。

收益：PHS II 试验找了 14,641 名男医生，跟踪了 11.2 年（这是中位数，一半人比它长、一半人比它短）。吃的人和不吃的人，心脏血管出大事的比例一样。主要心血管事件 HR 1.01（HR 是风险比，1 就是两边一个样）。95% CI 0.91–1.10 是这个数的可信范围。死亡也一样，全因死亡 HR 0.94（0.88–1.02）。美国给预防措施打分的机构 USPSTF，2022 年把 9 项随机分组的对照试验、51,550 人合起来算，结果是多维片和总死亡没有关联。评级 I，意思是证据不够、说不清。它看起来划算，是因为「一片补齐所有营养」听着顺，而且一天只要几毛钱

证据等级：A

来源：Sesso HD et al. (2012). Multivitamins in the prevention of cardiovascular disease in men: the Physicians' Health Study II randomized controlled trial. JAMA. <https://doi.org/10.1001/jama.2012.14805>；US Preventive Services Task Force (2022). Vitamin, Mineral, and Multivitamin Supplementation to Prevent Cardiovascular Disease and Cancer. JAMA. <https://doi.org/10.1001/jama.2022.8970>；Gaziano JM 等 (2012). Multivitamins in the Prevention of Cancer in Men. JAMA. <https://doi.org/10.1001/jama.2012.14641>（备注里那项癌症结果）

备注：争议：同一批男医生里还看过癌症。吃的人得癌症的比例低约 8%（0.86–0.998，P=0.04，勉强够上「不像碰巧」的线）。因为癌症死掉的比例低约 12%（0.77–1.01）。这个范围跨过了 1，所以可能只是偶然。这点好处很小，而且只在男医生身上看到过。查出来确实缺营养的人、孕妇（补叶酸）、平时吃得实在很偏的人，不算在内，按医生说的补

成本：一天约 1 到 3 元，一年 400 到 1000 元。吃它不费时间。

说人话：两项大试验分别找了 2.6 万人和 1.5 万名糖尿病患者。每天吃 1 克鱼油的人，心脏血管出大事的、死掉的，都和不吃的一样多。「吃鱼有好处」不等于「吃鱼油胶囊有好处」。不买能省下一年四百到一千块。

收益：VITAL 试验找了 25,871 人，每天吃 1 克鱼油，跟踪了 5.3 年（中位数）。心脏血管出大事和死亡，两边都没看出差别。主要心血管事件 HR 0.92（HR 是风险比，1 就是两边一个样）。95% CI 0.80–1.06 是这个数的可信范围。它跨过了 1，说明看不出差别。全因死亡 HR 1.02（0.90–1.15）。ASCEND 试验找了 15,480 名糖尿病患者，也是每天 1 克，平均跟踪 7.4 年，同样没看出差别。严重血管事件 RR 0.97（0.87–1.08）。全因死亡 RR 0.95（0.86–1.05）。它看起来划算，是因为很多人把「吃鱼有好处」直接当成了「吃鱼油胶囊有好处」

证据等级：A

来源：Manson JE et al. (2019). Marine n-3 Fatty Acids and Prevention of Cardiovascular Disease and Cancer. NEJM. <https://doi.org/10.1056/NEJMoa1811403>；ASCEND Study Collaborative Group (2018). Effects of n-3 Fatty Acid Supplements in Diabetes Mellitus. NEJM. <https://doi.org/10.1056/NEJMoa1804989>；Bhatt DL 等 (2019). Cardiovascular Risk Reduction with Icosapent Ethyl for Hypertriglyceridemia. New England Journal of Medicine. <https://doi.org/10.1056/NEJMoa1812792>（备注里那项高纯度处方鱼油试验）

备注：争议：有一项试验是有效的。REDUCE-IT 试验找了 8,179 人，他们本来就有心血管病或糖尿病，都在吃他汀，甘油三酯还偏高（135–499 mg/dL）。他们每天吃 4 g 纯 EPA 的处方药，出事的比例 17.2% 对 22.0%。风险低约四分之一（HR 0.75，0.68–0.83）。但那是给高危病人开的大剂量处方药，不等于普通人吃保健品鱼油。这里说的也不包括吃鱼本身

成本：一天约 0.2 到 0.5 元，一年 100 到 200 元。钱不算多，真正的代价是以为自己已经做了预防。

说人话：本来就不缺维 D 的人补上 5 年，得癌症、得心血管病和死亡的人数，都和不补的人一样。查出来确实缺的人、有骨质疏松的人、长期晒不到太阳的人不在这条里面，他们按医生说的补。

收益：VITAL 试验找了 25,871 人，每天吃 2000 IU，跟踪了 5.3 年（中位数）。癌症、心脏血管的毛病和死亡都没看出差别。会扩散的那类癌 HR 0.96（HR 是风险比，1 就是两边一个样；95% CI 0.88–1.06 是可信范围）。主要心血管事件 HR 0.97（0.85–1.12）。全因死亡 HR 0.99（0.87–1.12）。D-Health 试验找了 21,315 名 60 岁以上的澳大利亚人。他们每月吃 60,000 IU，跟踪 5 年。这一项也没看出差别，全因死亡 HR 1.04（0.93–1.18）。死亡的比例是 5.3% 对 5.1%。它看起来划算，是因为有些研究只跟踪记录、不做任何干预，发现维 D 水平低的人死得多，这被误读成了「补上就管用」

证据等级：A

来源：Manson JE et al. (2019). Vitamin D Supplements and Prevention of Cancer and Cardiovascular Disease. NEJM. <https://doi.org/10.1056/NEJMoa1809944>；Neale RE et al. (2022). The D-Health Trial: a randomised controlled trial of the effect of vitamin D on mortality. Lancet Diabetes Endocrinol. <https://doi.org/10.1016/S2213-8587(21)00345-4>

备注：争议：这两项试验都没有特意去招真正缺维生素 D 的人，所以结论只管「本来就不缺的人」。查出确实缺的人、有骨质疏松的人、长期晒不到太阳的人、婴幼儿，还是按医生说的补。这里只看了总死亡和癌症、心脏血管这几件事，别的没看

成本：一天约 0.5 到 2 元。对吸烟的人来说，真正的成本是肺癌风险跟着往上走。

说人话：这一条不只是没用。78 项试验、近 30 万人合起来算，吃抗氧化补剂的人死亡率反而略高一点。两项专门找吸烟者做的大试验里，β 胡萝卜素让得肺癌的比例高了 18% 到 28%，死亡高了 8% 到 17%。吸烟的人、接触过石棉的人尤其别吃。

收益：Cochrane 把 78 项随机分组的对照试验、296,707 人合起来算。吃抗氧化补剂的人，总死亡 RR 1.02（RR 是风险比，1 就是两边一个样；95% CI 0.98–1.05 是可信范围）。只看设计更严谨、不容易跑偏的那批试验，RR 1.04（1.01–1.07），略高一点。单看 β 胡萝卜素 RR 1.05（1.01–1.09），单看维生素 E RR 1.03（1.00–1.05）。ATBC 试验找了 29,133 名男性吸烟者，每天吃 20 mg，得肺癌的比例高 18%（3%–36%），总死亡高 8%（1%–16%）。CARET 试验找了 18,314 名吸烟者或者接触过石棉的人。他们得肺癌的风险高约 28%（RR 1.28，1.04–1.57）。死亡风险高约 17%（全因死亡 RR 1.17，1.03–1.33）。它看起来划算，是因为「抗氧化就是抗衰老，抗衰老就能防癌」这条推理链，每一步听上去都像常识

证据等级：A

来源：Bjelakovic G et al. (2012). Antioxidant supplements for prevention of mortality in healthy participants and patients with various diseases. Cochrane Database Syst Rev. <https://doi.org/10.1002/14651858.CD007176.pub2>；The Alpha-Tocopherol, Beta Carotene Cancer Prevention Study Group (1994). The effect of vitamin E and beta carotene on the incidence of lung cancer and other cancers in male smokers. NEJM. <https://doi.org/10.1056/NEJM199404143301501>；Omenn GS et al. (1996). Effects of a combination of beta carotene and vitamin A on lung cancer and cardiovascular disease. NEJM. <https://doi.org/10.1056/NEJM199605023341802>

备注：美国那个负责给预防措施打分的官方机构 USPSTF，2022 年给 β 胡萝卜素和维生素 E 评了 D 级，意思是建议别用。吸烟的人和接触过石棉的人已经因此受了害。蔬菜水果里本身含的抗氧化物不算在内，照吃

成本：一天约 2 到 5 元，一年 700 到 1800 元。

说人话：膝盖有骨关节炎的人吃 24 周假药，也有六成说没那么疼了。吃氨糖或软骨素的人只比这多出四五个百分点，小到可能只是碰巧。一年花七百到一千八，买到的基本就是那六成的心理作用。

收益：GAIT 试验找了 1,583 名膝骨关节炎患者，吃 24 周。吃安慰剂（假药）的人里，也有 60.1% 说疼痛缓解了。氨糖只比它高 3.9 个百分点（P=0.30）。软骨素高 5.3 个百分点（P=0.17）。两样一起吃高 6.5 个百分点（P=0.09）。这几个差距都太小，不能排除只是碰巧。同一个试验里用来做对照的真药塞来昔布，高 10.0 个百分点（P=0.008）。它看起来划算，是因为「补软骨的原料」听起来正好对症，而且光吃假药就有六成人说有效

证据等级：A

来源：Clegg DO et al. (2006). Glucosamine, chondroitin sulfate, and the two in combination for painful knee osteoarthritis. NEJM. <https://doi.org/10.1056/NEJMoa052771>

备注：争议：同一个试验里，一开始就疼得厉害的那批人，两样一起吃的有效比例是 79.2%，对照组 54.3%（P=0.002）。但作者说这是事后从数据里翻出来的，只能当线索，不能当结论。膝关节炎真正有证据的做法是减重和练肌肉，见第 2 节

成本：泡腾片一片约 1 到 2 元，一年 300 到 700 元。

说人话：天天吃维 C 基本不会让你少得感冒，感冒了才开始吃，效果也时有时无。天天吃能把一次感冒缩短约 8%，也就是少难受半天，值不值一年三五百自己算。马拉松选手和在寒冷地区行军的士兵是例外，他们吃了得感冒的人能少一半。

收益：Cochrane 把 29 项对照试验、11,306 人合起来算。普通人天天吃维 C，基本不减少得感冒的次数。得感冒的比例 RR 0.97（RR 是风险比，1 就是两边一个样）。95% CI 0.94–1.00 是可信范围。感冒之后才开始吃的那些试验，原文说「未见一致效应」：有的试验有效，有的没有。同一篇综述里，长期天天吃能把感冒难受的时间缩短约 8%（成人，95% CI 3%–12%），儿童缩短 14%（7%–21%）。马拉松运动员、滑雪的人和在寒冷地区行军的士兵是例外。5 项试验、598 人里，得感冒的人少约一半。发生率 RR 0.48（95% CI 0.35–0.64）。它看起来划算，是因为便宜、酸甜好喝，而且「维 C 防感冒」这个说法已经传了半个世纪

证据等级：A

来源：Hemilä H, Chalker E (2013). Vitamin C for preventing and treating the common cold. Cochrane Database Syst Rev. <https://doi.org/10.1002/14651858.CD000980.pub4>

备注：争议：同一篇综述里，天天吃确实能缩短感冒难受的时间。成人缩短约 8%（3%–12%），儿童缩短 14%（7%–21%）。算下来一次感冒少病半天左右。马拉松运动员、滑雪的人、在寒冷地区行军的士兵是例外。5 项试验、598 人里，得感冒的人少了约一半（RR 0.48，0.35–0.64）。绝大多数人不属于这两类

成本：全身 PET-CT 一次约 7000 到 10000 元，还要挨一次电离辐射。肿瘤标志物套餐几百元。真正的成本在后面：查出来一处「异常」，其实是虚惊一场（这叫假阳性），接下来的复查、取组织化验、开刀，钱和罪都在这一段。

说人话：没症状的人去查，查出来最多的是虚惊一场。做全身 CT 的人八成多至少查出一处「异常」，将近四成被叫回去复查，可大多数是良性的。女性查卵巢癌标志物，死于卵巢癌的反而略多一点，还有人因为虚惊一场白做了一次手术。

收益：美国那个给预防措施打分的机构 USPSTF，对没有症状的女性用 CA-125 和超声筛查卵巢癌给了 D 级，意思是建议不做。依据是 PLCO 试验。因卵巢癌死亡的比例，筛查组 0.34%、常规组 0.29%。RR 1.18（95% CI 0.82–1.71）。查了没有好处。因为查错了（假阳性）而白挨一刀的比例，各试验里是 0.2%–3.25%，这些人里最多 15% 出现严重的手术并发症。另一项研究给 1,192 名没有症状的人做全身 CT 筛查。其中 86% 至少查出一处「异常」，37% 被建议进一步检查。原文说「大多数发现按描述是良性的」。它看起来划算，是因为「一次查全身、早发现早治疗」太符合直觉

证据等级：A

来源：US Preventive Services Task Force (2018). Screening for Ovarian Cancer: US Preventive Services Task Force Recommendation Statement. JAMA（同一份建议另有 USPSTF 官方页）. <https://doi.org/10.1001/jama.2017.21926>、<https://www.uspreventiveservicestaskforce.org/uspstf/recommendation/ovarian-cancer-screening>；Furtado CD et al. (2005). Whole-body CT screening: spectrum of findings and recommendations in 1192 patients. Radiology. <https://doi.org/10.1148/radiol.2372041741>

备注：肿瘤标志物那部分有随机对照试验撑着。全身 CT 和 PET-CT 那部分只有「看做过的人后来怎么样」这类跟踪记录，没有分组对照，证据要弱一档，相当于 B 级。真正有证据的那几项筛查，像结直肠癌、宫颈癌、乳腺癌、高危的人做低剂量胸部 CT，是另一回事，见第 1 节。已经有症状的人，或者已经确诊癌症的人做 PET-CT，那是看病不是筛查，另当别论

成本：设备 200 到 2000 元。另外每天还要分神去看那些数据。

说人话：超重的人做同样的饮食和运动安排，戴运动手环的人两年减了 3.5 公斤，不戴的人反而减了 5.9 公斤。想减重，花钱买设备帮不上忙，真正管用的是运动本身。

收益：IDEA 试验找了 471 名超重或肥胖的成年人，跟了 24 个月。大家做的饮食和运动安排是一样的，区别只在戴不戴可穿戴设备。戴的那组减重 3.5 公斤（95% CI 2.6–4.5，这是可信范围）。不戴的那组减了 5.9 公斤（5.0–6.8），反而更多。两组差 2.4 公斤（1.0–3.7，P=0.002）。它看起来划算，是因为「量化才能管理」这句话听着有道理，而且设备买一次就完事

证据等级：B

来源：Jakicic JM et al. (2016). Effect of Wearable Technology Combined With a Lifestyle Intervention on Long-term Weight Loss: The IDEA Randomized Clinical Trial. JAMA. <https://doi.org/10.1001/jama.2016.12858>

备注：这只有一项试验，用的还是 2010 年代初戴在胳膊上的设备，不能据此说「所有可穿戴设备都没用」。运动本身是有效的，见第 2 节。结论只有一句：想减重，设备不是必须花的钱

成本：一般是同类普通食品价格的 1 到 3 倍。

说人话：没有有力的证据说有机食品更有营养。真正看了人吃完以后健康怎么样的研究只有 3 项，都没看出差别。有机农产品被检出农药残留的比例确实低 30 个百分点，但检出不等于超标。多吃蔬菜水果本身有用，是不是有机的不影响这一点。

收益：有一篇系统综述，把 17 项在人身上做的研究和 223 项测食品成分的研究合起来看。结论是「缺乏有力证据表明有机食品比常规食品显著更有营养」。这里面只有 3 项研究看的是人吃了以后健康怎么样（看的是过敏和有症状的感染），两边没看出差别。有机农产品被检出农药残留的比例低 30 个百分点，但检出不等于超标。它看起来划算，是因为「没农药就更安全，更安全就更健康」，每一步听上去都像常识

证据等级：B

来源：Smith-Spangler C et al. (2012). Are organic foods safer or healthier than conventional alternatives?: a systematic review. Ann Intern Med. <https://doi.org/10.7326/0003-4819-157-5-201209040-00007>

备注：直接看人吃了以后健康怎么样的研究非常少。所以结论是「没有证据说它更好」，不是「已经证明它没好处」。对环境的影响、动物福利、口味好不好，这里不管。多吃蔬菜水果本身有效，是不是有机的不影响这一点

成本：从几百元到上万元不等。做成礼品装之后，价钱常常翻好几倍。

说人话：管保健食品的部门规定，包装上必须印一句话：保健食品不是药物，不能代替药物治疗疾病。多维、鱼油、维 D 这些常见成分，本节前六条已经一样样查过，都没看出管用。这笔钱多半是买给父母、提着上门的，那份心意没有问题，只是东西选错了。

收益：国家市场监管总局规定，保健食品包装的正面必须用不小于 20% 的面积标上一句话：「保健食品不是药物，不能代替药物治疗疾病」。同一份规定还把保健食品的用途框死在「补充膳食营养物质、维持改善机体健康状态或者降低疾病发生风险因素」这个范围里。监管机构本身就不认可它能治病。它里头最常见的几种成分，多维、鱼油、维 D、抗氧化剂、氨糖、维 C，在随机分组对照试验里各是什么结果，本节前 6 条已经逐条列过。它看起来划算，是因为「不治病，只调理」这句话怎么说都不算错，谁也没办法证明它是假的。而且送礼时掏这笔钱，靠的是人情，不是证据

证据等级：C

来源：国家市场监督管理总局 (2019). 市场监管总局就《保健食品标注警示用语指南》和《保健食品原料目录与保健功能目录管理办法》有关情况举办专题新闻发布会. <https://www.samr.gov.cn/tssps/sjdt/tpxw/art/2023/art_4b658b824b1b4b0ba57c09a56cc93aad.html>

备注：结论是「没有证据支持」，不是「已经证明无效」，所以只给 C 级。成分写得明确的产品，按前几条去查对应的研究。查出确实缺营养的人、正在治病的人，按医生说的来。要否掉的是产品，不是心意。老人自己买了、已经在吃的，只要没拿它顶替正在吃的药、也没吃出问题，就不必上门去争这一场，把该打的疫苗和该做的筛查安排上更要紧。同样的钱换成下面这些，每一项在书里都能翻到出处。陪老人去打每年的流感疫苗，见第 1 节第 20 条。50 岁以后的带状疱疹疫苗见第 1 节第 21 条。65 岁以上的肺炎球菌疫苗见第 1 节第 22 条。买个血压计，盯着他把降压药按医嘱吃满、把血压降到达标，见第 1 节第 7 条。把家里的浴室和楼梯改一改，陪他练平衡和腿部力量，见第 1 节第 13 条。到了年纪的癌症筛查，陪他去做一次，见第 1 节第 17 到 19 条。老人已经长期卧床的，压疮防护和长期护理保险见第 17 节第 7、8 条。要提东西上门，换成水果、米面、他爱吃的东西，比膏方实在。真正要拦的是两类：一类是先交钱的投资养老，一类是会顶替掉药的，见第 17 节第 5 条

成本：一天约 2 到 5 元，一年 700 到 1800 元。

说人话：45 项在健康成年人身上做的试验合起来看，吃益生菌不能让肠道里的菌长期变个样，停了就回到原样，血脂也没有改善。吃抗生素吃出腹泻这类特定情况另有证据，不在这条里面。

收益：一篇综述把 45 项在健康成年人身上做的试验合起来看，结论是「未能支持益生菌能引起肠道菌群的持久改变，也未能改善健康成人的血脂」。肠道里的菌确实会变，但只是暂时的，停了就回去。它看起来划算，是因为「肠道健康」这个说法足够宽、怎么套都不算错，而且每天一瓶单价很低

证据等级：B

来源：Khalesi S et al. (2019). A review of probiotic supplementation in healthy adults: helpful or hype? Eur J Clin Nutr. <https://doi.org/10.1038/s41430-018-0135-9>

备注：同一篇综述也说健康人身上有一些小的改善，比如大便更成形、软硬合适，女性阴道里的乳杆菌变多。吃抗生素引起的腹泻，以及某一个特定菌株用在某一种特定的病上，各自有单独的证据，另当别论。这里只针对健康人每天当保健品吃

成本：不花钱。每天要难受 30 到 90 秒，冬天想坚持得靠毅力。有心血管病的人还要当心，冷刺激对他们有风险。

说人话：3018 人的试验里，洗冷水澡的人请病假的次数少了 29%，但请假的总天数和别人一样，所以谈不上少生病。2025 年把 11 项试验合起来看，冲完冷水之后，身体发炎的指标反而短暂升高，免疫的指标没变化。爱洗随便洗，只是别把它当成一笔健康投资。

收益：荷兰做过一项随机分组对照试验，3,018 人，洗完热水澡之后再冲 30 秒、60 秒或 90 秒冷水。这些人请病假的次数少了 29%（IRR 0.71，这是次数之比）。但原文写明「病假天数没有显著组间差异」：总共病了多少天，两边一样。生活质量、工作效率、焦虑也都没看出有意义的差别。2025 年一篇系统综述把 11 项随机分组试验、3,177 人合起来算。泡完冷水的当下和 1 小时后，身体发炎的指标反而升高。免疫指标没变化。压力只在 12 小时那个时间点降低。作者自己说证据「受限于 RCT 少、样本小」，意思是这类随机分组试验数量太少、每项人也不多。它看起来划算，是因为不花钱，而且「吃苦就有效」这个直觉太顺

证据等级：B

来源：Buijze GA et al. (2016). The Effect of Cold Showering on Health and Work: A Randomized Controlled Trial. PLOS ONE. <https://doi.org/10.1371/journal.pone.0161749>；Cain T et al. (2025). Effects of cold-water immersion on health and wellbeing: A systematic review and meta-analysis. PLOS ONE. <https://doi.org/10.1371/journal.pone.0317615>

备注：争议：请病假的次数确实少了 29%，这个差距不像是碰巧。但生病的总天数并没有少，所以更像是「病了也照常去上班」，而不是真的少生病。运动员训练完之后用冷水帮助恢复，那是另一个问题，这里不管。冷水澡本身对健康人没有害处，只是别把它当成健康投资

成本：几百到几千元。靠饿肚子来「排毒」的那种，还可能把血糖饿低、把营养搞缺。

说人话：排毒这个产业做得很大，可支持它的临床证据非常少，也没人拿市面上卖的排毒饮食认真做过试验。有人去查饮食酸碱、碱性水和癌症有没有关系，够格的研究只找到 1 篇，也没看出关联。

收益：那篇综述的结论是「尽管排毒产业蓬勃发展，支持这些饮食的临床证据非常少」，而且「没有针对商业排毒饮食的随机对照试验」。另一篇系统综述专门查饮食的酸碱、碱性水和癌症有没有关系：翻了 8,278 篇文献，只有 1 篇够格收进来，结果也没看出关联。作者写的是「向公众推广碱性饮食和碱性水用于癌症预防或治疗是不合理的」。它看起来划算，是因为「身体里有毒素要排出来」「体质发酸会致癌」这两个前提听上去很像生理学

证据等级：C

来源：Klein AV, Kiat H (2015). Detox diets for toxin elimination and weight management: a critical review of the evidence. J Hum Nutr Diet. <https://doi.org/10.1111/jhn.12286>；Fenton TR, Huang T (2016). Systematic review of the association between dietary acid load, alkaline water and cancer. BMJ Open. <https://doi.org/10.1136/bmjopen-2015-010438>

备注：只能说「没有证据支持」，所以只给 C 级。把身体代谢产生的废物清出去，本来就是肝和肾在干的活。只要这两个器官没有生病，就不需要额外做什么「排毒」

成本：不花钱。要花一点时间和精力去记着喝，晚上起夜也会变多。

说人话：有人专门去追「每天 8 杯水」的出处，一项支持它的研究都没找到。食物和别的饮料里本来就带着大量水分，所以用不着喝那么多。渴了就喝，看看尿的颜色就够了。天热干活、剧烈运动、得过肾结石的人，还有不太觉得渴的老人，要另外主动喝。

收益：有一篇文献回顾专门查「8×8」这个说法，指的是每天 8 杯、每杯 8 盎司水。它的结论是「未找到任何支持 8×8 的科学研究」。它还写道，「对数千名成年人的食物与液体摄入调查强烈提示不需要如此大量」，因为食物和其他饮品已经提供了大量水分。这个说法看起来划算，是因为水不要钱、8 这个数字又整齐，而且「多喝水」这话在任何场合说出来都显得没坏处

证据等级：C

来源：Valtin H (2002). "Drink at least eight glasses of water a day." Really? Is there scientific evidence for "8 x 8"? Am J Physiol Regul Integr Comp Physiol. <https://doi.org/10.1152/ajpregu.00365.2002>

备注：要否掉的是「每天必须喝够几杯」这个数字，不是说多喝水有害。渴了就喝，看看尿的颜色，这样就够了。在高温下干活的人、剧烈运动的人、得过肾结石的人，以及上年纪之后不太觉得渴的人要主动喝，另当别论