日子里的难题，
一件一件理清楚。

成本：不花钱。去社区卫生服务中心问一句能不能开长期处方，一句话的事。

说人话：病情稳定、吃的药也没换的人，在社区卫生服务中心一次能开够 12 周的药。省掉每月往返大医院排队挂号的半天。在同一个参保地里，住基层医院的报销比例通常还比上一级医院高十个百分点左右。

收益：不用每月往返大医院排队开药。在同一个参保地（也叫统筹地区）里，住基层医院的报销比例原则上比上一级医院高约 10 个百分点

证据等级：A

来源：国务院办公厅 (2026). 关于加快建设分级诊疗体系的若干措施. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202604/content_7065031.htm>：「对于符合条件的慢性病患者，基层医疗卫生机构单次可开具不超过12周用药的长期处方。」；同文「原则上统筹地区内医疗卫生机构住院报销比例逐级拉开10个百分点左右的差距」，并要求上级医院在基层开设高血压、糖尿病、慢性阻塞性肺疾病等常见病慢性病门诊

备注：「符合条件」由医生判断，一般是诊断已经明确、用药方案也稳定的人。药还是那个药，省下的是每月跑一趟的半天和挂号费。基层没有你要的那种药，可以问问有没有缺药登记和配送。

成本：不花钱。签约前多问一句，一分钟的事。

说人话：签约的基本服务包按规定走医保。个性化服务包的钱要全部自己出。有人推销「升级包」的时候，先问清楚这是基本包还是个性化包、备没备案、一年多少钱。

收益：基本服务包按规定由医保付。个性化服务包的钱全部自己出，这种包还要向县级卫生健康部门备案

证据等级：A

来源：国务院办公厅 (2026). 关于加快建设分级诊疗体系的若干措施. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202604/content_7065031.htm>：「加强基层门诊付费与签约服务政策联动，基本服务包按规定纳入医保支付；个性化服务包由签约基层医疗卫生机构按程序向县级卫生健康部门备案，费用由个人支付。」

备注：签约本身的价值在于有人长期跟着你这个病，不在于打包了多少项目。有人推销「升级包」时，先问三句：这是基本包还是个性化包，备没备案，一年多少钱。

成本：一次散瞳眼底检查几十到几百元。足部检查通常包含在门诊里，不另花钱。难在眼睛和脚都没不舒服的时候也要记着去查。

说人话：糖尿病伤到眼底、伤到脚，在坏到看不见、烂起来之前几乎没有感觉。早查出来还有得治。2 型糖尿病确诊当时就查一次散瞳眼底，1 型在发病 5 年后开始查。查过一两次没事、血糖也达标的，可以放宽到一两年一次。脚每年查一次。

收益：糖尿病伤到眼底叫视网膜病变，伤到脚叫糖尿病足。这两样在出问题之前几乎没有感觉。早查出来还有得治。等到看不见或者脚烂起来，就晚了

证据等级：A

来源：美国糖尿病学会 (2026). 糖尿病诊疗标准 2026·第 12 章 视网膜病变、神经病变与足部护理. Diabetes Care：「People with type 2 diabetes should have an initial dilated and comprehensive eye examination by an ophthalmologist or optometrist at the time of the diabetes diagnosis.」「Adults with type 1 diabetes should have an initial dilated and comprehensive eye examination by an ophthalmologist or optometrist 5 years after the onset of diabetes.」「If there is no evidence of retinopathy from one or more annual eye exams and glycemic indicators are within the goal range, then screening every 1–2 years may be considered.」「Perform a comprehensive foot evaluation at least annually to identify risk factors for ulcers and amputations.」<https://doi.org/10.2337/dc26-S012>

备注：2 型糖尿病确诊的时候就要查，1 型是发病 5 年后才开始查。差别在于 2 型往往已经悄悄高了好几年。查过一两次没事、血糖也达标的，可以放宽到 1 到 2 年一次。脚上感觉变迟钝的人，每天自己看一眼脚底，用镜子照也行。

成本：不花钱。把随时喝水变成习惯。出汗多的日子还要再多喝一些，难在天天记着。

说人话：第一次长了钙结石的人，什么都不做的话，五年里约四分之一会再长。每天把水喝够的人，五年里复发的只有一成多，少了一半多。英国指南给的量是每天喝 2.5 到 3 升水，盐不超过 6 克。

收益：一项为期 5 年、随机分成两组的对照试验，对象是 199 名第一次得钙结石、又查不出原因的患者（也叫特发性钙结石）。一组每天至少喝 2 升水，另一组不做任何干预。5 年里复发的，多喝水那组 12/99（12.1%），不干预那组 27/100（27.0%），P=0.008。P 值越小，越说明两组的差别不是碰巧。平均隔多久复发：38.7±13.2 个月对 25.1±16.4 个月，P=0.016。一开始测的 24 小时尿量，结石患者明显低于没结石的人：男性是 1,057±238 mL 对 1,401±562 mL（P<0.0001），女性是 990±230 mL 对 1,239±440 mL（P<0.001）。NICE 指南 NG118 第 1.8.1 条建议，成人每天喝 2.5 到 3 升水，儿童青少年按年龄喝 1 到 2 升。水里加点鲜柠檬汁，别喝碳酸饮料，成人每天盐不超过 6 克

证据等级：A

来源：Borghi L, Meschi T, Amato F, Briganti A, Novarini A, Giannini A (1996). Urinary volume, water and recurrences in idiopathic calcium nephrolithiasis: a 5-year randomized prospective study. The Journal of Urology, 155(3), 839-843. <https://doi.org/10.1016/s0022-5347(01)66321-3>；National Institute for Health and Care Excellence (2019). Renal and ureteric stones: assessment and management. NICE guideline NG118，第 1.8.1 条. <https://www.nice.org.uk/guidance/ng118/chapter/Recommendations>

备注：复发少了大约 55%，又不花钱，按本书的排序规则这是本节性价比最高的一条。要盯的是 24 小时尿量，目标是 2 到 2.5 升以上，不是看喝进去多少。出汗多的人、在高温环境里干活的人，得喝得更多。那项试验做的是第一次发作的特发性钙结石患者。结石成分不止一种，尿酸结石、感染性结石、胱氨酸结石各有各的对策。复发过的人值得做一次结石成分分析和 24 小时尿检，再定要不要加药。别为了防结石把钙戒掉，见第 6 节第 21 条。发作时腰腹绞痛得厉害要去医院，不是靠多喝水冲下去的。不疼的血尿另有要查的东西，见第 1 节第 27 条

成本：别嘌醇每月几元到几十元。刚开始每几周查一次血尿酸来调药量，稳定之后每几个月查一次。头 3 到 6 个月还要同时吃一种预防发作的药。难在不疼的时候也得一直吃下去。

说人话：痛风要长期吃降尿酸药，把尿酸压到 360 µmol/L 以下，不能只在疼的时候吃止痛药。由护士按化验结果帮着调药量的病人，两年后 95% 达标，照常看病的只有 30%。达标之后也不能停药。靠忌口降不到这条线，戒酒也只低 1.6 mg/dL。

收益：一项随机分成两组的对照试验，517 名过去 12 个月内发作过的成人。一组由护士主导，给患者讲清楚病是怎么回事，再按指标把尿酸调到达标。另一组照常找全科医生看。2 年时血尿酸降到 <360 µmol/L（6 mg/dL）的比例，95% 对 30%。达标的可能性是常规组的 3.18 倍（RR 3.18，95% CI 2.42–4.18，这个区间是数字的可信范围），P<0.0001。第 2 年的发作频率、痛风石、生活质量这几项次要指标，也都优于常规组。每多换来一年算上生活质量折算的寿命（质量调整生命年），花费 £5,066。同一试验还做了随访研究，438 人发了问卷，收回 82%。两组都自己报告了过去 12 个月的发作次数。达标组的中位数是 0 次（中间一半人落在 0–0 次）。常规组是 1 次（0–3），P<0.001。括号里的这个范围叫四分位距。仍在吃降尿酸药的比例，达标组是常规组的 1.19 倍（校正后 RR 1.19，1.09–1.30）。美国风湿病学会 2020 年痛风指南强烈推荐三种人启动降尿酸治疗：皮下长了痛风石的、影像检查看到痛风把骨头啃出缺损的、每年发作 ≥2 次的。做法是持续监测血尿酸，照着结果调剂量直到达标，目标 <6 mg/dL。首选别嘌醇，3 期及以上慢性肾病的人也是首选它，起始剂量 ≤100 mg/日。启动时同时给抗炎的预防用药，至少吃 3 到 6 个月。同一指南还引用了一组病例观察。这些患者长期控制良好之后停了药，停药后血尿酸仍保持 <7 mg/dL。他们当中，5 年跟踪期内一次都没发作的只有 13%（27/211）。饮食方面，限酒或戒酒的人，血尿酸比不限的人低 1.6 mg/dL，一份啤酒使血尿酸升高 0.16 mg/dL。健康饮食、地中海饮食、DASH 饮食的效果更小。首选哪种降尿酸药有分歧。美国风湿病学会指南强烈推荐别嘌醇作为首选，理由是剂量用够时有效、耐受好、安全、便宜。它还有条件地建议：吃非布司他的人如果有心血管病史，或新出了心血管事件，有别的药可换就换掉。这条推荐和 FDA 给非布司他加的黑框警告一致。依据之一是 CARES 试验，6190 名合并心血管病的痛风病人随机吃非布司他或别嘌醇。非布司他组的全因死亡风险是别嘌醇组的 1.22 倍（HR 1.22，95% CI 1.01–1.47，高约 22%）。心血管死亡是 1.34 倍（1.03–1.73，高约 34%）。欧洲的 FAST 试验结论不同。它纳入 6128 名 60 岁以上、有心血管危险因素的病人，非布司他的主要心血管事件不比别嘌醇多（HR 0.85，0.70–1.03）。死亡人数是非布司他组 7.2%、别嘌醇组 8.6%。吃促进尿酸从肾排出的药的人，美国风湿病学会有条件地不建议碱化尿液，因为没有证据说明有效，证据确定性很低。它同时要求叮嘱这些人多喝水，已知有肾结石或 3 期及以上慢性肾病的人不该用这类药

证据等级：A

来源：Doherty M, Jenkins W, Richardson H, et al. (2018). Efficacy and cost-effectiveness of nurse-led care involving education and engagement of patients and a treat-to-target urate-lowering strategy versus usual care for gout: a randomised controlled trial. Lancet, 392(10156), 1403-1412. <https://doi.org/10.1016/S0140-6736(18)32158-5>；Abhishek A, Jenkins W, La-Crette J, Fernandes G, Doherty M (2020). Nurse-led care is preferred over GP-led care of gout and improves gout outcomes: results of Nottingham Gout Treatment Trial follow-up study. Rheumatology, 59(3), 575-579. <https://doi.org/10.1093/rheumatology/kez333>；FitzGerald JD, Dalbeth N, Mikuls T, et al. (2020). 2020 American College of Rheumatology Guideline for the Management of Gout. Arthritis Care & Research, 72(6), 744-760. <https://doi.org/10.1002/acr.24180>；White WB, Saag KG, Becker MA, et al.; CARES Investigators (2018). Cardiovascular Safety of Febuxostat or Allopurinol in Patients with Gout. New England Journal of Medicine, 378(13), 1200-1210. <https://doi.org/10.1056/NEJMoa1710895>；Mackenzie IS, Ford I, Nuki G, et al.; FAST Study Group (2020). Long-term cardiovascular safety of febuxostat compared with allopurinol in patients with gout (FAST): a multicentre, prospective, randomised, open-label, non-inferiority trial. Lancet, 396(10264), 1745-1757. <https://doi.org/10.1016/S0140-6736(20)32234-0>；中华医学会内分泌学分会 (2020). 中国高尿酸血症与痛风诊疗指南(2019). 中华内分泌代谢杂志, 36(1), 1-13. <https://doi.org/10.3760/cma.j.issn.1000-6699.2020.01.001>

备注：争议：用哪种药降尿酸，各国指南不一样。美国指南首选别嘌醇，有心血管病的人能换就别吃非布司他，但欧洲 FAST 试验没看到非布司他更危险。国内还能买到苯溴马隆，它是促进尿酸排出的药。中华医学会的指南（2019 版和 2024 更新版）对选药和碱化尿液单独给了推荐。吃苯溴马隆要不要加碳酸氢钠碱化尿液，美国指南认为没有证据，按你的医生的意见办，多喝水不能省。汉族人用别嘌醇之前值得先查 HLA-B\*5801。它是一种天生的、管免疫反应的基因型号，查一次结果终身不变。带着这个基因的人，在汉族、韩国、泰国人里占 7.4%，白人和西班牙裔只有 0.7%。亚裔和非裔用别嘌醇之后发生别嘌醇超敏综合征的风险是白人的 3 倍，这个病严重时皮肤会大面积剥脱，能要命。美国风湿病学会 2020 年痛风指南对这两类人建议，用药前可以考虑先查一下。刚开始降尿酸反而更容易诱发发作，所以指南明确要求头 3 到 6 个月同时吃一种抗炎的预防药。「吃了降尿酸药反而更疼，所以停了」是这件事最常见的失败方式。疼起来该做的是按医嘱加抗炎药，不是停降尿酸药。达标值各家写法不同：<6 mg/dL 约合 360 µmol/L，中国的化验单多用 µmol/L。体检查出尿酸高但从没发作过是另一回事，见第 6 节第 19 条。含糖饮料和酒见第 2 节第 7、20 条（不喝含糖饮料、少喝或不喝酒）

成本：去公证处办一份，几百元。和老人谈一次话就能定下来。难在开口：要当面说到将来他自己管不了自己的那一天

说人话：趁老人头脑还清楚，花几百元去公证处办一份书面文件，写明将来谁当他的监护人。没有这份文件，等老人不能自己做决定了，谁替他签字、谁替他管钱，要由法院来指定。家里人意见不一致，还会拖得更久。

收益：民法典规定，头脑清醒、能自己做主的成年人（法律叫「具有完全民事行为能力的成年人」），可以提前和人商量好将来谁当自己的监护人。商量的对象可以是近亲属，也可以是其他愿意当监护人的个人或者组织。商量好了要「以书面形式确定自己的监护人」。将来他不能做决定了，或者只能做一部分决定了（法律叫「丧失或者部分丧失民事行为能力」），就由写定的这个人来管。没有这份文件，将来谁替他签字、谁替他管钱，要走法院指定

证据等级：A

来源：全国人大 (2020). 民法典（第三十三条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>

备注：这份文件叫意定监护，意思是自己提前指定的人。这个人排在法律默认的那套监护顺序前面。老人独居、子女在外地、家里关系复杂的，更需要提前办。建议去公证处做公证

成本：自己手写一份遗嘱，不花钱。找公证处公证，几百到上千元。难在开口：要和家里人谈身后事

说人话：法律认六种遗嘱，但形式写错了整份作废，这是最常见的翻车点。自己手写的那种，要本人从头到尾手写，签上名，写清年月日。立了好几份、内容互相打架的，按最后立的那份算。2021 年起，公证过的那份也不再自动排在前面。

收益：民法典认可六种遗嘱形式：自己手写的、请人代写的、打印的、录音录像的、口头的、公证的。每一种都有各自必须做到的手续要求（法律叫「形式要件」）。如果立了好几份，内容互相打架，以最后立的那份为准。2021 年起，公证的那份不再自动排在前面

证据等级：A

来源：全国人大 (2020). 民法典（第一千一百三十四条至第一千一百四十二条）. <https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml>

备注：自己手写的遗嘱，要本人从头到尾手写，签上名，写清年月日。打印的遗嘱要有两个以上见证人。遗嘱人和见证人要在每一页上签名，并写清年月日。继承人、被写进遗嘱要分东西的人，以及他们的近亲属，都不能当见证人。形式错了整份作废，这是最常见的翻车点

成本：不花钱。和家里人商量一次，定下一个数额就行。难在怎么开口，别让老人觉得你在防着他

说人话：骗老人买保健品、买收藏品、买理财的，套路都一样：先花几个月和他处熟，再一次性收割。事先约好一条规矩，超过多少钱的支出要先跟某个人说一声。这等于把掏钱那一刻往后拖，拖过最冲动的那一阵。

收益：针对老人的保健品、收藏品、理财骗局，套路都是先用几个月把信任攒足，再一次性收割。事先约好「超过多少钱的支出要先和某个人说一声」。这等于把掏钱这个决定往后拖，拖过最冲动的那一阵

证据等级：C

来源：作者经验，无直接文献；防骗通则见第 8 节和第 13 节

备注：别把这件事讲成「怕你被骗」。讲成「家里的钱统一记账」，老人更容易接受。也别把老人的所有钱都交给子女保管，那会引出另一类纠纷

成本：不花钱。和老人对一次话，几分钟就行

说人话：推销和诈骗靠的是现场压力，让人当场不好意思拒绝。事先和老人商量好一句话：「我要回去和家里人商量。」他随时能说出口，当场有台阶下。这比事后再跟他讲道理管用。

收益：推销和诈骗都靠现场施压。事先商量好一句「我要回去和家里人商量」，让老人有台阶可下。这比事后讲道理有效

证据等级：C

来源：作者经验，无直接文献

备注：和第 3 条（老人的钱单独放一个账户）一起用。家里的防跌倒改造也顺手做了，见第 1 节。这句话是给老人留个台阶，让他不用当场硬顶，不是用来防着他的。被推销围住的时候，最难的是当着一屋子人开口拒绝，比判断真假还难

成本：不花钱。把下面这几种名目念给老人听一遍，几分钟。以后遇上就直接拒绝：不去听课，不去参观，不留电话。难在老人要是已经去过几次、和人处熟了，就不容易劝回来

说人话：让老人先交钱、又许诺回报的养老名目，都是同一套骗局：办卡、买床位、买养老公寓、旅居养老、开会卖老年产品。按规定，这种钱亏了只能自己认。有人借预定养老公寓床位收走 1.36 亿元，坑了 2100 多人。能拦住的只有掏钱那一步。

收益：民政部列了五种表现形式，认名目比认人可靠。第一种，假借养老服务机构之名：没有实体，临时租个场地，宣称和养老机构签了合作协议来「碰瓷」。第二种，以提供「养老服务」为名：卖「贵宾卡」「会员卡」「预付卡」，让人预交「养老服务费用」，承诺的服务明显超过自己的床位供给能力。第三种，以投资「养老项目」为名。常见名目有入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓。还有长期出租养老床位、「时间银行」互助养老。打的幌子是返本销售、售后返租、约定回购。第四种，以销售「老年产品」为名：商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊。第五种，以享受「旅居养老」为名：低价或免费旅游、储值返利、积分养老。钱追不回来，条例里写明了。防范和处置非法集资条例第二十五条规定，「因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担」，亏掉的钱只能自己认。官方通报过的案子里，戴某平等人以预定养老公寓床位名义非法集资 1.36 亿元，被害人 2100 余人，戴某平以集资诈骗罪判 15 年，并处罚金 40 万元。曹某铭以投资养老产业为名集资诈骗 132.07 亿元，涉及 11 万余人，判无期徒刑、剥夺政治权利终身、没收个人全部财产。保健品会销走的是诈骗罪。倪某荣用免费宴请、赠送礼品、专车接送，把老年人拉去听课。讲师用「虚假人设、虚假案例、虚高砍价」编造防癌抗癌功效。老人被诱骗以成本价的数十倍买「二氢槲皮素」。销售金额 62 万余元。倪某荣判 10 年 3 个月，并处罚金 12 万元（全国，条例 2021 年 5 月 1 日起施行）

证据等级：A

来源：民政部 (2023). 关于养老服务领域非法集资的风险提示. <https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202306/content_6886556.htm>（中国政府网发布）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示. <https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html>；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二、二十五、三十条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-02/10/content_5586632.htm>；最高人民检察院 (2022). 检察机关打击整治养老诈骗犯罪典型案例. <https://www.spp.gov.cn/xwfbh/wsfbt/202206/t20220617_560010.shtml>；最高人民法院 (2025). 依法惩治涉民生领域诈骗犯罪典型案例（案例五 倪某荣诈骗案）. <https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/482861.html>

备注：判断不靠「这家看着正规」，靠「有没有让你先交钱、有没有承诺回报」。养老机构本来是卖服务的，话里一带上投资、返利、回本，就别信。老人被拉去听课、旅游、义诊，本身不违法，也很难拦住。能拦的是掏钱那一步，配合第 3 条的双人确认规矩用。已经交了钱，就立刻按第 8 节第 2 条打 110 或 96110 要求止付，同时向当地负责处置非法集资的牵头部门举报。以房养老是另一套路径，见第 6 条（住房反向抵押养老保险）。

成本：不花钱。家里的房产证，不交给任何以「以房养老」名义上门的人。抵押、担保、借贷这些协议，签字前先给子女看一遍。难在上门的人往往很热情、跑了很多趟，老人不好意思回绝

说人话：正规的以房养老只有一种，就是保险公司的住房反向抵押养老保险，还在试点。上门推销的那种和它毫无关系，是骗老人抵押房子，再拿借来的钱买它推荐的理财。有人连房子被抵押了都不知道，最后房子没了，还背着贷款。

收益：银保监会消保局把真假两种说清楚了。正规的以房养老只有一种，叫「老年人住房反向抵押养老保险」。拥有房屋完全合法产权的老年人，把房产抵押给保险公司。房子照样归自己住、自己用、自己收租。要卖、要处置，得经抵押权人（保险公司）同意。老人按约定条件领取养老金，一直领到去世。这项业务目前仍处于试点阶段，做的人比较少。不法分子说的「以房养老」，与国家试行的住房反向抵押养老保险「完全无关」，是「假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段」。它的操作是诱骗老人办房产抵押，再把借来的钱去买它推荐的理财产品，「往往是『以新还旧』的庞氏骗局」。后果原文写的是「有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款」。提示里还给了一条看收益率的线。原话是「理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，『保本高收益』就是金融诈骗」。同一份提示还要求「慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字」（全国，2021 年 6 月）

证据等级：B

来源：中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. <https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t20210608_19450856.html>（湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. <https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html>

备注：给 B 级是因为这些说法出自监管部门的风险提示和经验判断，不是研究数据。6%、8%、10% 这三条线是监管给消费者的参考线，不是法律定的标准。银保监会已经并入国家金融监督管理总局，原发布页打不开，这里引的是省级金融监管局的转载页。理财亏钱还在其次，房子被抵押出去以后老人还欠着一笔贷款，损失远大于本金。签字和空白合同的一般规则见第 8 节第 17 条，被骗之后怎么止付见第 8 节第 2 条。

成本：去参保地医保部门交一次申请。再做一次失能等级评估。第一次评估就通过的，评估费由基金出，不用自己掏

说人话：长期护理保险帮你出请人照护的钱。家里有人重度失能、持续半年以上，就去参保地医保部门申请。护理费不用先自己垫，职工参保的报七成左右，城乡居民参保的报五成左右，床位费、伙食费不报。它没有年龄门槛，年轻人重度失能也能申请。

收益：符合规定的长期护理服务费用不设起付线。起付线就是先自己垫够一个数才开始报，这里不用垫。按单位职工政策参保的，由基金报销约 70%。按未就业城乡居民政策参保的，约 50%。一年最多能报到的钱（年度最高支付限额），不超过本地统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50%

证据等级：A

来源：国家医保局等八部门 (2026). 关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》的通知. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202603/content_7063915.htm>：保障对象为「按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员」，「制度起步阶段保障重度失能人员」；「待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇」；「参保人员基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%」；「待遇享受固定等待期原则上按照6个月设置」；另见中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快建立长期护理保险制度的意见》. <https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12666/202604/content_7065119.html>

备注：失能要「长期持续（一般为6个月以上）」，住院几周还不到申请的条件。享受待遇前还有 6 个月等待期。床位费、伙食费这类不算护理的费用，长护险不付。本该医保付的医疗费，长护险也不付。已经在领工伤生活护理费的，不重复享受。这笔钱和残疾人两项补贴里的护理补贴是两套手续、两笔钱，不冲突，见第 7 节第 8 条（两项补贴）。在家里和在社区接受护理，报销比例上有倾斜，不一定非得住进机构。这项制度各地分批落地，失能评估标准也不一样。先打 12393 或者参保地医保经办机构的电话，问本地启没启动、评估怎么约。评估不通过也别放弃，失能状态变重之后可以再申请。

成本：家用电动交替压力气垫床，几百元起。翻一次身只要几分钟。难的是每隔两三小时就得翻一次，夜里也不停，一个人扛不下来

说人话：髋部骨折开刀前就有压疮的老人，30 天内去世的可能性高约两成。换电动气垫床，新长压疮的少约六成。按时翻身真正做到位，少约七成。别让人长时间趴着。每天看一遍骶尾、足跟、髋部、肩背，发现压了不褪的红，当天找护士或医生。

收益：19520 例髋部骨折手术患者（美国 NSQIP 2016 至 2019 年）。开刀前就有压疮的人，30 天内死亡的比例更高。把其他因素算进去之后，这个关联仍然成立（OR 1.2，几率增加 21%，P=0.004）。这些人还更容易出别的问题：深静脉血栓（OR 1.59）、肺炎（OR 1.39）、非计划再住院（OR 1.43），平均住院日也多 0.4 天。324 名住院老人（平均 86 岁）随访中位 18 个月。压疮能单独预测长期死亡（HR 1.500，95% CI 1.059 至 2.126，P=0.020）。单独预测的意思是，把别的因素排掉之后，它自己就能预测。65 项随机试验放在一起算（网络荟萃分析）。比的是电动主动气流支撑面和标准病床垫（标准病床支撑面）。电动主动气流支撑面就是电动气垫床这一类。用它的人压疮发生率更低（RR 0.42，95% CI 0.29 至 0.63，中等确定性）。电动混合气流支撑面是 RR 0.22（0.07 至 0.66）。11 项试验 4462 人的 Cochrane 综述（2026 年更新）。2 小时翻一次和 4 小时翻一次比，差别说不清（RR 1.05，95% CI 0.79 至 1.39，确定性极低）。其他翻身间隔之间的比较，同样极不确定。1226 名 ICU 患者的试验里，用可穿戴传感器实时提醒并给出视觉警示，把 2 小时翻一次真正落实下来。压疮发生率低于常规护理（RR 0.28，95% CI 0.10 至 0.75，中等确定性）。116 人的试验中，俯卧位（趴着）那组的压疮发生率高于仰卧位（平躺）那组（RR 4.55，95% CI 2.31 至 8.98）

证据等级：B

来源：Porter SB, Pla R, Chow JH, et al. (2022). Preoperative Pressure Ulcers, Mortality, and Complications in Older Hip Fracture Surgery Patients. JAAOS Global Research & Reviews, 6(11). <https://doi.org/10.5435/JAAOSGlobal-D-22-00117>；Ottaviani S, Rondanina E, Longo E, 等 (2026). Impact of pressure ulcers and frailty on long-term mortality: a prospective cohort study of hospitalized older adults. European Geriatric Medicine, 17(2), 665-672. <https://doi.org/10.1007/s41999-025-01331-8>；Shi C, Dumville JC, Cullum N (2018). Support surfaces for pressure ulcer prevention: A network meta-analysis. PLoS ONE, 13(2), e0192707. <https://doi.org/10.1371/journal.pone.0192707>；Latimer SL, Chaboyer WP, Probst S, 等 (2026). Repositioning for pressure injury prevention in adults. Cochrane Database of Systematic Reviews, 6, CD009958. <https://doi.org/10.1002/14651858.CD009958.pub4>

备注：给 B 的原因有三条。一是死亡率那两项研究只看到「有压疮的人后来处境更差」，这不等于「防住压疮就能把死亡率降下来」。二是翻身间隔那几项随机试验的结论很不牢靠。三是气垫床那条证据要硬一些，但研究里比的是医院病床的垫子，套到家用床垫上属于往外推。每天查骶尾、足跟、髋部、肩背，看有没有「压下去不褪色的红」，这是护理的常规做法，没有单独的文献。长期护理保险能报的照护服务，见本节第 7 条。突然一条腿肿起来，按深静脉血栓处理，见第 13 节第 11 条。因坠落或重伤长期卧床的那一段，见第 1 节第 34 条

成本：不花钱。去孩子户口所在地申请，跑一趟就办完

说人话：孩子在 2025 年 1 月 1 日以后出生、还不满 3 周岁，就能领这笔钱。父母中的一个人去孩子户口所在地申请。每个孩子每年 3600 元，一直领到 3 岁。这笔钱不用交个人所得税。申请低保这类救助时，也不算进你家的收入。

收益：中共中央办公厅、国务院办公厅印发的方案规定：2025 年 1 月 1 日起出生、3 周岁以下的婴幼儿，按「每孩每年 3600 元」发放。由孩子的父母一方或者其他监护人去申领。这笔补贴「免征个人所得税」。认定低保这类救助的时候，它「不计入家庭或个人收入」

证据等级：A

来源：中共中央办公厅、国务院办公厅 (2025). 育儿补贴制度实施方案. <https://www.gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/content_7035435.html>

备注：这是全国统一的最低线。有的省市另有自己的地方补贴，可以和这笔叠加着一起领。三年加起来 10800 元，在养孩子的开支里只是很小的一块，别把它当成生不生的依据

成本：不花钱。由单位去申报，你自己不用跑

说人话：生孩子至少能休 98 天产假，其中产前可以先休 15 天。难产再加 15 天。每多生一个孩子，也再加 15 天。这段时间发的钱叫生育津贴，由生育保险基金出。单位没给你上生育保险的，就由单位自己发。

收益：产假天数由国务院规定。「女职工生育享受 98 天产假，其中产前可以休假 15 天；难产的，增加产假 15 天；生育多胞胎的，每多生育 1 个婴儿，增加产假 15 天。」产假期间拿的钱叫生育津贴。已经参加生育保险的，「按照用人单位上年度职工月平均工资的标准由生育保险基金支付」。没参保的，由用人单位按你产假前的工资标准发给你

证据等级：A

来源：国务院 (2012). 女职工劳动保护特别规定（国令第 619 号，第七条、第八条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2012-05/07/content_6584.htm>

备注：98 天是国家定的最低标准。各省的人口与计划生育条例普遍还要再加 60 天以上的生育奖励假，加起来通常是 158 天起。奖励假这段时间的工资由哪一方出，各省规定不一样

成本：不花钱

说人话：怀孕、生孩子、喂奶这几段时间里，单位给你降工资或者把你辞了，都是违法的，要按每人 1000 到 5000 元罚款。孩子不满一周岁的，你每天有 1 小时喂奶时间，单位也不能安排你加班和上夜班。索赔怎么走见第 19 节。

收益：国务院规定：「用人单位不得因女职工怀孕、生育、哺乳降低其工资、予以辞退、与其解除劳动或者聘用合同。」这三段时间里单位不能给你减钱，也不能把你辞退或者解约。哺乳未满 1 周岁婴儿的，每天有 1 小时哺乳时间。单位也不得安排你延长劳动时间，不得安排夜班。单位违反上面这些的，按每人 1000 元以上 5000 元以下罚款

证据等级：A

来源：国务院 (2012). 女职工劳动保护特别规定（国令第 619 号，第五条、第九条、第十三条）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2012-05/07/content_6584.htm>

备注：真的被违法辞退了，索赔路径见第 19 节。取证的重点是调岗、降薪的书面通知和聊天记录，这两样要留好

成本：不花钱，花的是时间。孩子 3 岁前基本是全天被占住。难在天天如此，没法咬牙几天就过去

说人话：把每天看孩子的小时数、夜里被吵醒的次数，都折算成时间。再乘上干这些活的那个人的时薪。算出来的数，一般远远大于奶粉尿布钱。所以分工最好在生之前就谈好。

收益：把每天照看孩子的时间、夜里被吵醒的次数，都折算成小时。再乘以干这些活的那个人的时薪。得到的数字通常远大于奶粉尿布钱。照看、做饭、夜里起夜这些活虽然没人付钱，也照这样记进成本。算法和第 10 节算家务的那套一样。先谈好分工，再决定生不生

证据等级：C

来源：作者经验，无直接文献；口径见第 10 节

备注：数字不必算得很准。有用的是两个人在生之前对着同一张表谈分工，免得生完再吵

成本：花多少钱没有固定数，城市不同、带法不同，差得很远。难在要静下心来把三段账分开算，不能凭感觉拍一个数

说人话：0 到 3 岁的钱，主要花在怎么带上：自己带、老人带，还是请人带。小学到初中这段，主要花在住房和课外。再往后，主要花在升学这条路上。三段的花法完全不同，混在一起只会算出一个吓人的总数。

收益：0 到 3 岁的大头是照料方式：自己带、老人带还是请人带。义务教育阶段（小学到初中）的大头是住房和课外支出。这之后的大头是升学路径。这三段钱花在哪完全不同，混在一起算，只会得到一个吓人的总数

证据等级：C

来源：作者经验，无直接文献

备注：先把育儿补贴、生育津贴、医保报销这些确定能拿到的钱算进来，再看还差多少。别拿网上流传的「养大一个孩子要多少万」做决定，那类数字口径不明，你不知道它算了哪些、又漏了哪些

成本：不花钱，花的是一次认真的谈话。难在要把话说开，不绕过去

说人话：别人希望你生，这可以算你的一个考虑因素。但时间和钱是记在你自己账上的。「养儿防老」要单独算一笔，因为它赌的是二十年后另一个人的经济能力和意愿。把不生的后果也写下来，两边对照。

收益：思路和第 10 节一样。别人的期待可以算你的一个考虑因素。但成本要记在你自己的账上，不记在他们账上。「养儿防老」尤其要单独算一笔，因为它假定的是二十年后另一个人的经济能力和意愿

证据等级：C

来源：作者经验，无直接文献；同类分析见第 10 节

备注：把「不生的后果」也写下来，和「生的后果」放在一起对照着看

成本：不花钱。平时顺手把打卡记录、排班表、加班审批单存一份，工作群里领导派活的消息也截图留着。难在每个月都要记得存。

说人话：平时加班按工资的 1.5 倍给钱。休息日加班又没让你补休，按 2 倍。元旦、春节、劳动节、国庆这类法定假日上班按 3 倍，而且不能拿补休顶掉。公司不给，就去劳动监察投诉。被责令限期付款以后还不给的，单位还要另加付欠款的一半到一倍。

收益：法律规定的正常上班时间是每天不超过 8 小时，平均每周不超过 44 小时。平时加班一般每天不得超过 1 小时。有特殊原因要多干的，每天不得超过 3 小时，而且一个月加起来不得超过 36 小时。加班费分三档。平时安排你延长工作时间的，按不低于工资的 150% 给。休息日安排你上班、又安排不了补休的，不低于 200%。法定休假日安排你上班的，不低于 300%。法定休假日这一档，法条里没有「拿补休顶掉」这个选项。单位安排了加班又不给加班费的，由劳动行政部门勒令它限期付清。过了期限还不付的，勒令它在欠款之外，再按应付金额的 50% 以上 100% 以下加付一笔赔偿金给劳动者（全国）

证据等级：A

来源：全国人大常委会 (2018). 劳动法（2018 年第二次修正，第三十六、四十一、四十三、四十四条）. <https://www.samr.gov.cn/zw/zfxxgk/fdzdgknr/bgt/art/2023/art_d9aa750028b14b99a776cb93726a360d.html>（国家市场监督管理总局刊登）；全国人大常委会 (2007). 劳动合同法（第八十五条第三项）. <http://www.gov.cn/gongbao/content/2007/content_711013.htm>

备注：休息日和法定休假日要分开算。法定休假日全年只有元旦、春节、劳动节、国庆节等法定的那几天。调休凑出来的连休日按休息日算，给 200%。「公司规定加班要审批」「我是自愿留下的」，这两句话不等于公司就可以不给钱，但会让你更难拿出证据，所以派活和审批记录要留着。公司想实行综合计算工时制、不定时工时制这两种特殊工时安排，得先经劳动行政部门批准，不是自己说了算。争议的仲裁时效见第 8 节第 19 条。